■ 個案資料
  王先生,32歲,已婚無子女,國企職銀行利率員,每月稅後收入約4500元,加上其他獎金年收入大概10萬元;妻子31歲,國企職員,工作穩定,每月稅後收入約3500元,年收入大概4萬元。
  現有住房一套,貸款20年,每月還貸款1600元;小轎車一輛,每月油錢約800元,每年保婚禮顧問師培訓班險等各項支出約5000元;其他支出3000元。
  定期存款15萬元、人民幣理財5萬元;活期存債務整合款2萬元,主要用於還信用卡和日常取現消費用;無任何投資產品。雙方都為獨生子女,雙方父母均有社保。
  ■ 財務狀新成屋況分析
  從王先生的家庭財務收支情況來看,他和愛人的月收入usb總計在12000元左右,每月的生活開銷大約5400元左右,這樣估算下來每月的結餘為6600元左右,加上年終獎金一年算下來總的家庭結餘在7萬元左右。
  從王先生目前的家庭狀況分析,正處於年輕家庭的成長期,要解決的首要問題是孩子的教育,還想提高現有生活的品質,並且有置業升級的打算。整個家庭中目前的負債就是一套20年貸款的房子,算下來總計負債384000元。
  現如今,像王先生夫妻這樣缺少理財經驗的年輕家庭還很多,他們都需要根據自己的規劃來制定自己的理財目標,用投資來積累資產。而房貸和日常開銷是由兩人共同承擔的(其中王先生在收入方面所占比重較大一些),所以若任意一方發生風險都會給家庭造成極大的還款壓力,因而可以通過給王先生夫婦分別購買商業保險來覆蓋掉這方面的風險。
  從現在王先生家庭的投資情況看,對於資產配置而言,投資品種過於單一,主要集中於固定收益類的產品(定期存款和理財),暫無其他資產配置,導致整體投資收益較低。所以整個家庭需要增加風險投資、穩健類資產和少兒保險產品的配置。
  打算要孩子,怎麼為孩子準備教育基金。
  拿收入35%建立專項教育金
  王先生夫妻現在首要考慮的是孩子未來的教育資金的儲備,從整個家庭現在的收入和支出情況來看,夫妻二人每月可結餘6600元。根據供養孩子的平均費用推算,在大城市中孩子成長到18歲,大概需要幾十萬元的費用(包括撫養和教育的費用),因此建議拿出收入的35%(大概1650元)作為孩子的教育金儲備。
  首先,採用基金定投的方式每月存入900元,建議選擇三隻基金進行組合投資,達到收益多樣化和分散風險的目的,可以選擇一隻被動投資的滬深300指數基金,一隻主動成長型的基金(投資海外房地產市場或海外指數的基金,分享海外經濟複蘇帶來的收益),另外配備黃金定投長期堅持便於達到抵禦通脹的目的,可以帶來相對穩定的收益並且降低投資組合的風險,預估此部分的年化收益在6%-8%;其次,為孩子購買一份教育金加重疾的保險計劃每月存入1350元左右,可以為孩子提供一個15萬元教育金加重疾的保障,並可在孩子18歲和22歲的時候領取一筆教育金,25歲的時候領取到一筆創業金,若父母(投保人)在繳費期間不幸發生意外或全殘,剩餘的保費還可豁免,孩子依然可以獲得這份保障,是一種保障全面並且強制儲蓄投資方式。
  提高生活品質,每年出去旅游花費約1萬-2萬元。
  固定資產理財增值用於旅游
  考慮到王先生的家庭現有儲蓄存款15萬元和人民幣理財5萬元,組合投資的年化收益也就在3%-4%。如果將15萬元的儲蓄存款也變為期限在2-6個月的理財產品,選擇預期年化收益率在6%左右的穩健型理財,那麼共計20萬元的理財一年左右的收益約為1.2萬元,應該可以滿足家庭每年的旅游需求,理財的同時提高了生活質量。
  活期存款2萬元,建議王先生存入貨幣基金,投資起點1000元,無申購、贖回費,目前的年化收益在6%左右,收益明顯高於活期,而且能保持很好的流動性,操作方便,防備家庭的不時之需。
  想在五年內買一套房子,讓男方父母搬過來,房子預計100萬元。
  二套房總價控制在65萬以內
  考慮到王先生夫妻都是國企職員,相對收入穩定,無額外的經濟收入。孩子處於成長期,父母雖然有社保,但一旦發生風險,可能會有大額支出。
  現在國內各個城市都推出了較為嚴格的限購政策,家庭購買二手房的首付比例在70%以上。如果打算五年後購買一套價值100萬元左右的房產,首付要70萬元,每年大概要存14萬元,已經超出了整個家庭每年的結餘7萬元的一倍。
  因此,建議王先生降低購房目標,可以考慮在北京周邊城市購買,總價控制在65萬元左右,那麼首付金額大概需要45萬元。除去每月需要為孩子留存的教育金部分,每月還能結餘4400元左右。為了保證資金的安全性和收益性,建議前12個月每月投入固定收益類的貨幣基金,12個月後湊足本金和利息可選擇一款5萬元起點金額的理財產品,年化收益約5%,五年本金和利息累計下來大約30萬元,加上做固定收益理財的15萬元,共計45萬元剛好可以付二套房的首付。
  購買二手房後,整個家庭還要背負一定的貸款,如果王先生夫妻二人的收入會每年遞增的話,壓力還相對小些,但如果收入增加不明顯,還是建議王先生暫緩購房,等孩子稍大些,經濟負擔有所減輕,收入增加時,再考慮購置二套房。
  李文琪 招商銀行理財顧問(AFP持證人)  (原標題:定投+理財產品湊齊二套房首付)
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